¿Qué está pasando y cómo afecta a tu hipoteca el IRPH?

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El IRPH es un índice de referencia de préstamos hipotecarios potencialmente abusivo: así lo decía en septiembre de 2019 el abogado general de la Unión Europea «dando un revés a la banca española«. Las cláusulas hipotecarias que utilizan el IRPH ya habían sido declaradas abusivas y por tanto nulas en varias sentencias, al igual que ocurrió con las cláusulas suelo.

Por ejemplo, una sentencia reciente de la Audiencia Provincial de Toledo ha ha confirmado la nulidad de la cláusula y declara la hipoteca gratuita, sin devengar ningún interés a favor de la entidad acreedora.

Aun así, el IRPH sigue vigentes en 1,3 millones de hipotecas.

¿Qué es el IRPH?

El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre que han concedido bancos durante el mes al que se refiere el índice. Es decir, el IRPH es un índice creado por los propios bancos que toma su valor según los préstamos que estos conceden.

Es un índice opaco que toma sus datos de información de los propios bancos, por lo que no refleja fielmente la evolución de los tipos de interés.

¿A quién beneficia el IRPH?

Beneficia única y exclusivamente a la entidad bancaria. Se trata de un índice que fue creado en el contexto de la crisis, en el que el Euribor había caído en picado. Actualmente el Euribor se encuentra en mínimos históricos, por debajo del 0%, mientras que el IRPH está en tornot al 2% en el momento en que escribimos este post. Esto se traduce en una importante subida de la cuota del préstamo hipotecario a abonar.

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¿Qué ha dicho la Unión Europea sobre el IRPH?

El letrado polaco Szpunar ha contradicho la doctrina del Tribunal Supremo, que avaló en 2017 el IRPH y declaró que la referenciación de una hipoteca a un tipo oficial como éste no implica falta de transparencia ni abusividad.

Se trata de unas conclusiones que no son vinculantes de cara a la futura sentencia del citado tribunal europeo, pero en la mayoría de los casos el fallo de los jueces suele seguir la dirección marcada por los abogados generales. La sentencia definitiva se espera para el primer trimestre del próximo año.

De delararse nulo el IRPH, el impacto para la banca podría ser de hasta 44.000 millones en el caso más extremo, en el que se incluiría hasta operaciones ya finalizadas.

La Justicia europea dictaminó el pasado 3 de marzo de 2020 que el IRPH debe estar sometido a control judicial para que los tribunales españoles examinen si se trata de cláusulas abusivas incluidas en contratos hipotecarios.

Es decir, son los jueces españoles quienes tienen que evaluar cada caso si sustituir el IRPH por otro índice como el Euríbor para proteger a los consumidores “de las consecuencias especialmente perjudiciales que podrían derivarse de la anulación del contrato de préstamo”.

¿Qué dice el Tribunal Supremo sobre el IRPH (2020)?

La Justicia española quiere que el Tribunal de Luxemburgo concrete algunas de las conclusiones recogidas en su sentencia, al considerar que son “insuficientes” y suscita problemas de interpretación.

En consecuencia, el Tribunal Supremo ha decidido suspender la admisión de nuevos recursos de casación sobre el IRPH hasta el próximo 30 de septiembre, cuando se pronunciará acerca de los aceptados hasta el momento.

De este modo, tendrá que fallar después del verano sobre la legalidad de este índice, lo que condicionará la admisibilidad de los siguientes recursos.

¿Qué puedes hacer con el IRPH en tu hipoteca?

Revisa que tu hipoteca no contenga IRPH como indicador. Si lo tiene, puedes ponerte en contacto con asociaciones como ocu para reclamar. Si la hipoteca es nueva, nuestra recomendación es que no la firmes.

Recuerda que un agente inmobiliario ENVIRO Casas con REMAX URBE está dispuesto a ayudarte durante todo el proceso de compra-venta de tu casa, incluída la búsqueda de financiación.

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(Agentes Inmobiliarios REMAX)

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