Subrogar la hipoteca por el Covid: ¿En qué consiste, cómo saber si me interesa?

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Las búsquedas relacionadas con la subrogación de las hipotecas han incrementado un 28% en comparación con el año pasado desde que empezó la crisis del covid: por la búsqueda del ahorro y algo de descontento con las entidades bancarias.

Como clientes, tenemos el derecho a decidir a qué banco acudimos a solicitar nuestra hipoteca, además de cambiar de banco si no cumple con lo esperado, consideramos que no está a la altura de las circunstancias, no nos ha facilitado las cosas para solicitar una ayuda o no ha sido todo lo trasparente que esperábamos.

En eso consiste una subrogación: en negociar con otra entidad las condiciones de pago de la hipoteca y moverla allí. Este caso concreto se conoce como subrogación por cambio de acreedor.

¿Qué es la subrogación de la hipoteca?

La subrogación de una hipoteca consiste en trasladar la hipoteca de un banco a otro para mejorar las condiciones (subrogación por cambio de acreedor), aunque también puede darse al tramitar el traspaso de un inmueble hipotecado a otra persona (subrogación por cambio de deudor).

¿Cómo saber si me interesa subrogar mi hipoteca?

Normalmente los bancos ofrecen condiciones especiales a aquellos que quieren trasladar préstamo de otro banco, puedes llamar para preguntar o usar algún comparador de subrogación online. Saber si te interesa el cambio siempre dependerá de tus necesidades particulares y de las condiciones que tengas con tu entidad actual.

Algunas de las mejoras que podemos buscar al subrogar la hipoteca son: cambiar el indice de referencia de IRPH (en caso de tenerlo) a Euríbor, entre otras cláusulas abusivas. También es el momento de replantearse qué tipo de hipoteca consideras que se adapta mejor a ti: a tipo variable o tipo fijo.

En otra de las cosas en las que debemos fijarnos es en eliminar o reducir comisiones y vinculaciones que teníamos contratadas para “no perder” bonificaciones mensuales: seguros de vida, de decesos, seguros del hogar o uso de tarjetas son los más comunes.

¿Cuánto se tarda en subrogar una hipoteca?

El proceso completo de subrogar una hipoteca tarda algo más de un mes. Hay que contar con el tiempo que se tarda en consultar con las entidades bancarias hasta encontrar una oferta que mejore las condiciones de la hipoteca actual. A continuación, el nuevo banco presentará una oferta vinculante que el titular (o titulares) de la hipoteca tendrán 10 días para estudiar si aceptar o no.

Si aceptan la oferta, el nuevo banco lo notifica al antiguo y éste le debe entregar toda la documentación de forma obligatoria. Además, el banco antiguo tiene 15 días para realizar una contraoferta y mejorar las condiciones a su cliente.

Si el titular acepta esta contraoferta, se llevará a cabo una novación por la cual se modifican y se mejoran las condiciones de la hipoteca sin cambiar de entidad. Si no acepta la contraoferta, o en un plazo de 15 días el banco antiguo no hace una contraoferta, se procede a la subrogación.

¿Cuánto cuesta subrogar una hipoteca?

Con la ley 5/2019 queda regulado que los gastos de notaría, registro y gestoría son asumidos por la entidad bancaria.

¿Qué gastos quedan por pagar? Principalmente, la comisión de subrogación. No obstante, algunos bancos se ofrecen a asumir los gastos de subrogación para convencerte de que te vayas con ellos.

Además, hay que tener en cuenta que la Ley de Crédito Inmobiliario determina cuál es el importe máximo de los gastos de subrogación de una hipoteca, así como que establece distinciones para las hipotecas de tipo fijo y las de tipo variable.

Hipotecas de tipo variable

Para las hipotecas de tipo variable, un máximo de 0,25% del capital pendiente durante los 3 primeros años, del 0,15% hasta el quinto año y de coste cero a partir del sexto año.

Hipotecas de tipo fijo

En las hipotecas tipo fijo tendríamos un coste máximo del 0,5% sobre el capital pendiente de amortización en los 5 primeros años y del 0,25% en los siguientes.

Conclusión

Son muchas las ofertas, opciones y combinaciones que puedes encontrar a la hora de subrogar tu hipoteca. Te recomendamos que cuentes con la ayuda de un profesional que oriente durante todo el proceso, te aconseje sobre los trámites y minimize los riesgos.

(Agentes Inmobiliarios REMAX)

Somos el equipo ENVIRO, un equipo de Agentes Inmobiliarios con sede en Chamberí, Madrid. Asociados a REMAX URBE CHAMBERÍ.

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